Comment prêter de l’argent à la famille et aux amis pour ne pas devenir ennemis?

27-09-21 dujemi 0 comment

Vous envisagez de prêter de l’argent à un parent ou à un ami? Voici quelques stratégies pour être remboursé et maintenir votre relation à flot.

C’est un scénario que beaucoup d’entre nous connaissent : être sollicité pour un prêt d’une personne qui vous est chère. Et maintenant, vous devez décider si vous voulez prêter de l’argent à ce membre de la famille ou à un ami.

Bien sûr, vous connaissez déjà les principales raisons de ne pas prêter d’argent à un ami ou un parent, surtout un montant important. Il se peut que vous ne soyez pas remboursé, et si vous avez du mal à récupérer votre argent, votre relation peut se fissurer sous la pression.

Mais si vous envisagez quand même d’accorder du crédit, avant d’écrire ce chèque – ou de transférer de l’argent – voici quelques considérations pour que vous et votre emprunteur puissiez vous parler.

  • Dites à votre ami ou parent que vous y penserez.
  • Examinez vos finances avant de faire un prêt.
  • Obtenez tout par écrit.
  • Envisagez de définir le plan de paiement de la dette sur le paiement automatique.
  • Comprendre les conséquences juridiques et fiscales.
  • Considérez s’il faut facturer des intérêts.
  • Apprenez à dire non la prochaine fois.

Dites à votre proche que vous y penserez

Si un proche vous demande un prêt, idéalement, ne dites pas oui tout de suite. Dites au parent que vous devrez d’abord examiner votre budget. En d’autres termes, ne prêtez pas d’argent sous pression.

Dire à votre parent ou ami que vous y penserez peut aussi vous donner l’occasion de trouver une façon gentille et créative de dire non. Bien sûr, vous pouvez décider de faire le prêt. Pourtant, que cette demande soit pour 50 $, 500 $, 5 000 $ ou plus, vous méritez un peu d’espace pour y réfléchir.

Aussi, n’ayez pas peur de demander à quoi servira l’argent. Il y a de fortes chances que le membre de votre famille transmette volontairement l’information. Mais sinon, vous êtes tout à fait en droit de demander.

Regardez les choses de cette façon : alors qu’une banque ne demandera probablement pas ce qu’un client a l’intention de faire avec un prêt personnel , une banque demandera généralement comment un prêt commercial sera dépensé. En attendant, vous n’êtes pas une banque. Ce qui signifie que vous n’êtes pas obligé d’accorder un prêt, et il est donc raisonnable de demander comment l’argent sera dépensé.

Examinez vos finances avant de faire un prêt

Alors quelqu’un vous a demandé un prêt, et vous avez dit que vous examineriez d’abord votre budget .

Examinez votre situation financière et voyez comment le fait de prêter de l’argent vous affecterait, surtout si l’ami ou le parent prend son temps pour vous rembourser. Si vous ne pouvez pas vous permettre de perdre cet argent, vous prenez un risque terrible.

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Si vous n’avez pas l’impression que vos finances sont saines, c’est une raison de plus pour refuser.

Obtenez tout par écrit

Vous et votre emprunteur devez décider d’un plan de remboursement – ​​et, oui, cela devrait être par écrit.

C’est une suggestion de Timothy Wiedman, un professeur de gestion et de ressources humaines à la retraite qui vit à Grand Rapids, Michigan. Il dit qu’il a déjà prêté de l’argent à sa petite amie et qu’ils ont tout mis par écrit. Et puisqu’ils se sont mariés, nous supposerons que c’est un bon conseil.

Wiedman suggère de mettre tout ce qui concerne le prêt dans votre accord écrit : « La date du prêt, le montant du prêt, les conditions de remboursement, le taux d’intérêt, les dates d’échéance des paiements, etc.

Cela dit, tout mettre par écrit peut rendre les choses difficiles, prévient Wiedman. La signature d’un billet à ordre n’a pas dérangé sa future fiancée, mais lorsque sa sœur aînée a découvert l’accord de prêt écrit, elle a fait beaucoup de bruit, selon Wiedman.

« Ce Thanksgiving, la table du dîner semblait plutôt tendue – du moins pour moi », dit-il.

Envisagez de définir le plan de paiement de la dette sur le paiement automatique

Maggie Germano, une coach financière pour femmes basée à Syracuse, New York, convient qu’il est primordial de tout mettre par écrit lorsqu’un membre de la famille prête de l’argent à un autre membre de la famille. Mais elle a une idée que vous voudrez joindre au plan.

Lorsque le beau-père de Germano a proposé de rembourser les prêts étudiants de son fils, “afin que mon mari n’ait plus à gaspiller de l’argent en intérêts”, ils ont fait quelque chose de très intelligent.

Alors ils ont accepté un plan de paiement”, dit Germano, “et mon mari a mis en place des paiements automatiques à son père via son compte bancaire.”

Il n’a jamais manqué un paiement, dit-elle, et il a finalement remboursé le prêt. Pendant ce temps, ils n’ont jamais eu de disputes ni même de conversations au sujet du prêt car les paiements étaient automatiques et transparents.

Bien que la mise en place de retraits automatiques pour rembourser un parent ne fonctionnera probablement pas pour tout le monde (surtout si l’emprunteur a des flux de trésorerie sporadiques), cela peut bien fonctionner pour une personne avec un salaire régulier.

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Avoir un tel système évite également à l’emprunteur d’être critiqué pour, disons, la façon dont il dépense de l’argent alors qu’il doit encore au membre de la famille.

Comprendre les conséquences juridiques et fiscales

Est-il légal de prêter de l’argent à sa famille et à ses amis ? Oui. Cela dit, il existe certaines lacunes juridiques délicates dont les parents âgés doivent être conscients lorsqu’ils prêtent de l’argent à un enfant adulte.

Patrick Simasko, avocat en droit des personnes âgées et spécialiste de la préservation du patrimoine chez Simasko Law à Mount Clemens, Michigan, souligne que « si vous prêtez de l’argent à votre enfant et devez aller dans une maison de retraite et demander Medicaid dans les cinq années suivantes, votre enfant doit vous rendre l’argent. S’ils sont incapables et qu’ils ne peuvent jamais rendre l’argent, de sérieuses pénalités de désinvestissement de Medicaid s’appliqueront. Medicaid le traitera comme un cadeau. “

Vous devriez également penser à l’Internal Revenue Service, au moins un peu, selon Neel Shah, avocat en planification successorale chez Shah & Associates et planificateur financier agréé et propriétaire de Beacon Wealth Solutions à Monroe, New Jersey.

 En règle générale, l’IRS estime que personne n’obtient quelque chose pour rien. Lorsque de l’argent ou quelque chose de valeur est transféré à un ami ou un membre de la famille, ce sera soit un cadeau, un prêt ou une vente. Chacun de ces aurait des conséquences fiscales associées », dit Shah.

Par exemple, Shah dit que si vous prêtez suffisamment pour que vous finissiez par déclarer le prêt sur vos impôts , l’IRS supposerait que des intérêts seraient facturés.

« Même s’il n’y a pas d’intérêts réellement facturés, vous pouvez traiter des revenus d’intérêts imputés – lorsque le gouvernement suppose que le taux d’intérêt a été facturé et vous impose en conséquence », dit-il.

Pourtant, Shah traite avec des clients fortunés qui prêtent parfois de grosses sommes d’argent aux membres de la famille et aux amis. Si vous prêtez quelques centaines de dollars à votre sœur pour qu’elle puisse payer son loyer, vous ne risquez pas d’enfreindre l’IRS.

Considérez s’il faut facturer des intérêts

Faire payer des intérêts sur votre prêt est certainement votre droit. Le montant de ces intérêts dépend de vous, mais vous ne voudriez probablement pas facturer plus qu’une banque. En règle générale, les prêteurs facturent entre 3 % amical et 36 % obscène. S’il s’agit d’un membre de la famille ou d’un ami, vous devriez probablement rester discret.

Néanmoins, ne dépensez pas cet intérêt avant de l’avoir, et mieux encore, ne prévoyez pas de l’obtenir.

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“Je ne fais jamais de recommandations quant aux taux d’intérêt”, dit Simasko. “Si vous vous préparez à prêter de l’argent à un ami ou à un membre de votre famille, la seule chose à laquelle vous devez vous préparer est de ne jamais récupérer cet argent.”

En d’autres termes, dit-il, « ne prêtez que ce que vous pouvez vous permettre de perdre. Si vous vous retrouvez dans cette situation en sachant que vous ne reverrez probablement plus l’argent, vous ne serez pas déçu si vous ne le récupérez pas. “

Apprenez à dire non la prochaine fois

Si vous vous sentez comme un jeu d’enfant et que les membres de votre famille et vos amis vous traitent toujours comme une banque (et dans ce cas, demander des intérêts est probablement une bonne idée), alors vous aurez peut-être besoin d’une stratégie pour commencer à dire non.

Soyez simplement honnête et ferme et dites que vous établissez une nouvelle police – vous ne pouvez pas prêter de l’argent à un ami ou à un membre de votre famille.

Certaines personnes n’ont aucun problème à dire non. D’autres ont naturellement du mal à refuser un prêt à un être cher ou à un ami. Mais dire non ne veut pas dire que vous vous en fichez.

Vous ne voudrez peut-être tout simplement pas nuire à votre relation.

« J’ai vu des relations complètement ravagées par des prêts d’argent. Des familles entières ont été détruites », dit Simasko. « Si vous êtes dans une position où vous ne pouvez pas vous permettre de perdre de l’argent, expliquez simplement cela à un membre de votre famille ou à un ami. La communication est la clé. S’ils comprennent vraiment que vous n’êtes pas en mesure de prêter de l’argent, alors tous devrait être bien reçu.”

Bien sûr, c’est lorsque vous êtes en mesure de prêter de l’argent – ​​et que votre famille ou votre ami le sait – c’est à ce moment-là qu’il peut être très difficile de dire non.

Pourtant, vous devez faire ce qui est bon pour vous, et c’est votre argent, et vous devriez donc vous sentir libre de prendre la décision que vous voulez, sans culpabilité. Encore une fois, c’est votre argent à faire avec ce que vous voulez. Autrement dit, à moins que vous ne le prêtiez à un membre de votre famille ou à un ami. Et puis c’est le leur.

Un article de Par Geoff Williams dans USNEWS.

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